Кредитування – один із найбільш ефективних напрямів діяльності банків, що сприяє підвищенню ліквідності їх активів та нарощуванню фінансової потужності. Лише за 2024 рік українські банки отримали 103,7 млрд гривень чистого прибутку за рахунок кредитування, вкладень в ОВДП та в інші інструменти. і на початку 2025 року інтерес до кредитних продуктів не вщухає. Кожна фінансова установа регулярно розробляє та впроваджує нові пропозиції з метою зацікавлення клієнтів. Та попри обопільний інтерес кредитора/позичальника щодо оформлення позики, отримати її можуть не всі бажаючі.
Перш ніж отримати цільову довгострокову, іпотечну позику або навіть гроші в кредит на карточку, заявнику потрібно пройти ретельну перевірку. Банк в першу чергу цікавиться трьома показниками:
- станом кредитної історії;
- рівнем боргового навантаження;
- стабільністю поточного доходу та ризиками;
- поточними витратами (на утриманців у тому числі) й рівнем платоспроможності.
Платоспроможність та показник боргового навантаження пов’язані між собою, оскільки зі зменшенням обсягу відкритих кредитних ліній автоматично вивільняється дохід та знижується рівень боргового тиску. Або достатньо збільшити свій місячний прибуток, щоб співвідношення із кредитними витратами досягло нормативного рівня.
Негативна кредитна історія потребує іншого підходу. По суті вона складається з зафіксованих фактів взаємодії позичальника із фінансовими установами стосовно кредитів. До уваги беруться всі види позик, в тому числі користування кредитною карткою. У історію вноситься тип, термін, сума кредиту, періоди та суми внесення регулярних платежів, дострокове погашення, реструктуризації, прострочення та інші порушення умов кредитного договору.
Банк аналізує дані з кредитної історії за останні три роки. Негативну оцінку можна отримати не лише через факти порушень кредитних умов, а й за відсутності будь-якої інформації щодо кредитів, якщо особа не користувалася такими послугами. В обох випадках банк вбачає ризик для себе, як кредитора. Наявність порушень виконання боргових зобов’язань свідчить про недостатню відповідальність особи або приховані фінансові проблеми, що можуть стати на заваді своєчасній виплаті. За відсутності інформації про кредити, банк не може об’єктивно оцінити позичальника, а отже й довірити йому бажану суму.
Негативна кредитна історія може стати причиною відмови у кредитуванні, або погіршенні пропозиції. Наприклад, банк може відкрити кредитку, проте зменшити кредитний ліміт із максимально обіцяних 20000 грн до 5000 грн, або запропонувати подовжити чи скоротити термін фінансування. За умови відповідального користування, зокрема своєчасного погашення заборгованості, банк може переглянути кредитний ліміт у бік збільшення.
Якщо позичальник знає про негативні явища у своїй кредитній історії та претендує на нову позику, йому потрібно докласти зусиль, щоб повернути довіру кредиторів. Для цього слід почати із погашення прострочених заборгованостей. Після цього можна відкрити кредитну картку або взяти невеликий кредит на придбання побутової техніки та погасити його, згідно умов договору. Факти позитивного користування кредитними продуктами будуть зафіксовані у фінансовій історії та сформують позитивну репутацію для подальшої співпраці з банками.
